Taula de continguts:
Les dues consideracions principals per als prestadors que escriuen préstecs hipotecaris són el valor de la llar utilitzada com a garantia i la capacitat del prestatari de pagar el préstec. Els prestadors no compten amb préstecs hipotecaris que superin el valor d'una llar i tampoc presten contra propietats no assegurades o habitatges en estat greu de mal estat. Els prestataris han de tenir un bon historial de pagament de deutes a temps i ingressos suficients per gestionar els pagaments. Les directrius de subscripció reflecteixen la necessitat del prestador de determinar la idoneïtat del sol·licitant i la garantia.
Tipus
Normalment, els préstecs hipotecaris vénen en una de dues formes: préstecs amortitzats a tipus fix i línies de crèdit a tipus de capital variable. Els préstecs hipotecaris fixos normalment tenen un termini de 10 o 20 anys. Els HELOC tenen una durada de 20 anys, durant els quals els prestataris poden utilitzar la línia de crèdit rotativa diverses vegades de la mateixa manera que la gent fa servir targetes de crèdit. La majoria de les persones contracten préstecs o línies hipotecàries com a segones hipoteques, però també poden ocupar la primera posició de llicència en una llar.
Característiques
Les directrius de subscripció requereixen que el prestatari tingui una ràtio de deute a ingressos per sota del 50 per cent i els prestataris amb puntuacions de crèdit baixos solen tenir límits de DTI del 40 per cent o menys. Per determinar la DTI, els prestadors divideixen els pagaments mensuals del deutor en el seu ingrés mensual brut. A efectes DTI, els prestadors inclouen assegurances hipotecàries i impostos sobre la propietat com a deutes.
Els prestadors imposen màxims de préstec a valor a les llars utilitzades com a garantia. En general, els préstecs no poden superar el 80 per cent del valor d’una llar. Si existeix una primera garantia, el LTV combinat dels dos préstecs no pot superar el 90 per cent del valor de la llar. Alguns bancs limiten a LTV i CLTV a un 60 o 70 per cent.
Període de temps
Les directrius de subscripció de la majoria de les entitats financeres requereixen que els prestataris proporcionin els seus dos fulls de pagament més recents per establir els seus ingressos. Els treballadors autònoms han de proporcionar dos anys de declaracions d'impostos empresarials i personals.
Els prestadors examinen l’historial de crèdits dels sol·licitants de préstec mitjançant la comanda d’informes de crèdit d’Equifax, Experian i Transunion. Els informes de crèdit cobreixen els set anys anteriors de l’historial de pagaments del sol·licitant del préstec i fins i tot un o dos pagaments tardans afecten la puntuació FICO.
Conceptes errònies
Durant el procés de subscripció d'un préstec o línia hipotecària, els prestadors busquen els mapes de l'Agència Federal de Gestió d'Emergències per determinar si les cases es troben a zones d'inundació. Molts prestataris sense assegurança d'inundació creuen que els prestadors els exigeixen obtenir una assegurança innecessària contra les inundacions. Les zones d’inundacions canvien freqüentment i la majoria dels prestataris no s’adonen que es troben a zones inundables fins que sol·liciten nous préstecs. El Congrés fa que els prestadors requereixin que les persones que es trobin a les zones inundables comprin una assegurança d'inundació abans d'aprovar-les per obtenir préstecs.
Consideracions
En alguns casos, les persones no són aprovades per préstecs perquè no tenen ingressos suficients ni tenen puntuacions de crèdit baixes. Les persones que estan casades poden sol·licitar préstecs per a la llar de forma individualitzada si un d’ells té un crèdit deficient. Alguns prestadors fins i tot suggereixen que deixin els cònjuges no treballadors de sol·licituds de préstecs perquè, tret que tinguin puntuacions FICO molt més grans que el cònjuge que treballa, no aporten res a la sol·licitud. La majoria dels estats requereixen que els cònjuges no prestataris signin documents de préstec com a propietari de la llar, però això no requereix que siguin catalogats com a prestataris.